여행자보험 비교 기준, 보험료보다 보장 범위와 청구 조건 보기

1여행자보험이 보장하는 것

여행자보험은 여러 보장을 묶은 상품입니다. 어떤 보장이 들어 있고 각각 한도가 얼마인지가 상품마다 다릅니다.

보장마다 지급 방식도 다릅니다. 실제로 든 비용을 한도 안에서 보상하는 항목이 있고, 사망이나 후유장해처럼 정해진 금액을 지급하는 항목이 있습니다. 상품을 비교할 때는 보장 이름보다 한도와 지급 방식이 같은지를 봅니다.

• 상해·질병 의료비: 여행 중 다치거나 아파서 든 치료비
• 휴대품 손해: 도난이나 파손으로 생긴 물품 손해
• 배상책임: 다른 사람이나 다른 사람의 물건에 입힌 손해
• 항공기·수하물 지연: 지연으로 생긴 식비, 숙박비, 생필품 구입비
• 특별 비용: 긴급 이송, 가족의 현지 방문 같은 비용

2해외 의료비 한도

의료비가 높은 지역에서는 응급실 이용이나 입원만으로도 큰 금액이 나올 수 있습니다. 여행지의 의료비 수준에 비해 한도가 충분한지를 가장 먼저 봅니다.

국내 실손의료보험에 이미 가입해 있다면 여행자보험의 국내 치료비 보장은 겹칠 수 있습니다. 같은 치료비를 두 번 받을 수는 없으므로, 이 경우 국내 치료비 보장을 빼고 해외 의료비 보장을 중심으로 선택하는 방법이 있습니다.

여행 전부터 있던 질환은 보장에서 빠지는 것이 일반적입니다. 가입할 때 알려야 하는 사항을 사실대로 적지 않으면 나중에 보험금 지급이 거절될 수 있습니다.

임신, 출산과 관련된 치료비도 보상하지 않는 손해로 정해 둔 약관이 일반적입니다. 임신 중이거나 치료받고 있는 질환이 있다면 어떤 치료가 보장에서 빠지는지 해당 조항을 가입 전에 읽습니다. 관련 치료비는 보장되지 않더라도 여행 중에 새로 생긴 상해나 질병은 보장 대상이 될 수 있으므로, 어디까지 보장되는지 보험사에 문의해 답을 받아 둡니다.

보험과 별개로 준비할 것도 있습니다. 복용하는 약은 일정보다 넉넉히 챙기고, 약 이름과 용량이 적힌 영문 처방전이나 소견서를 함께 가져갑니다. 임신 중이라면 항공사가 임신 주수에 따라 서류를 요구하거나 탑승을 제한하므로 항공사 규정도 확인합니다.

의료비 보장에 자기부담금을 두는 상품도 있습니다. 치료가 귀국한 뒤까지 이어질 때 사고일부터 언제까지의 치료비를 인정하는지도 기간이 정해져 있으므로 약관에서 확인합니다.

3휴대품 손해의 조건

휴대품 보장은 총 한도보다 세부 조건이 중요합니다. 물품 한 개 또는 한 쌍당 한도가 따로 있어, 총 한도가 커도 고가 물품 하나는 일부만 보상될 수 있습니다. 건마다 자기부담금도 공제됩니다.

단순 분실은 보상하지 않는 약관이 일반적입니다. 도난은 보상 대상이지만 현지 경찰에 신고한 확인서가 있어야 합니다. 현금, 신용카드, 항공권 같은 것은 휴대품에 포함되지 않는 경우가 많습니다.

보상 금액은 새로 사는 값이 아니라 사용 기간을 반영한 값으로 계산되는 것이 일반적입니다. 구입 영수증이 없으면 가격을 증명하기 어려우므로 고가 물품은 구입 내역을 찾아 둡니다. 물건을 차 안이나 공공장소에 둔 채 자리를 비운 사이에 없어진 경우는 보상에서 빠지는 약관이 있습니다.

항공사에 맡긴 수하물이 파손됐다면 공항을 떠나기 전에 항공사에 신고하고 확인서를 받습니다. 항공사의 배상과 여행자보험의 보상 가운데 어느 쪽으로 처리할지는 그다음에 정합니다.

4여행 불편 보장

수하물 지연, 항공기 지연, 여권 재발급 비용 같은 항목은 다치거나 아프지 않아도 여행 중에 생긴 불편을 보상합니다. 기본 구성에 들어 있지 않고 선택 항목인 상품이 있으므로 가입 화면에서 포함 여부를 확인합니다.

지급 조건에는 시간 기준이 있습니다. 항공기나 수하물이 약관에 정한 시간 이상 늦어졌을 때만 대상이 됩니다. 지연 때문에 실제로 쓴 비용을 한도 안에서 보상하는 방식이 일반적이고, 지연 시간에 따라 정해진 금액을 지급하는 방식의 상품도 있으므로 어느 쪽인지 확인합니다.

실제 비용을 보상하는 방식이라면 영수증이 있어야 합니다. 수하물이 늦게 도착해 산 옷과 세면도구, 항공편을 기다리며 쓴 식비와 숙박비의 영수증을 모아 둡니다. 약관에서 인정하는 지출 항목이 정해져 있어 무엇이든 보상되는 것은 아닙니다.

여권을 잃어버리거나 도난당해 다시 발급받는 데 든 비용을 보장하는 항목도 있습니다. 현지 경찰의 신고 확인서와 재외공관에서 받은 발급 비용 영수증을 챙깁니다.

항공사나 숙소에서 이미 보상받은 금액이 있으면 그만큼을 빼고 지급하는 것이 일반적입니다. 청구할 때 다른 곳에서 받은 보상을 함께 알립니다.

5보장에서 빠지는 것

약관에는 보상하지 않는 손해가 따로 적혀 있습니다. 일정에 아래 항목이 있다면 가입 전에 해당 조항을 찾아 읽습니다.

• 전문적인 등반, 스쿠버다이빙, 스카이다이빙 같은 위험 활동
• 무면허 운전과 음주 운전 중의 사고
• 오토바이 운전 중의 사고(약관에 따라 다름)
• 전쟁, 내란, 폭동으로 생긴 손해
• 여행 전부터 있던 질환의 치료비

6레저 활동이 있는 일정

스키와 스노보드, 스쿠버다이빙, 트레킹, 래프팅 같은 활동은 기본 약관에서 빠지거나 별도 특약에 가입해야 보장되는 경우가 있습니다. 일정에 넣기로 한 활동의 이름을 약관의 보상하지 않는 손해 조항에서 직접 찾아봅니다.

같은 활동이라도 일회성 체험인지, 동호회 활동이나 직업으로 하는 것인지에 따라 보장 여부가 갈리는 약관이 있습니다. 판단이 어려우면 가입 전에 보험사에 활동 내용을 구체적으로 알리고 확인합니다.

산이나 바다처럼 병원에서 먼 곳에서 다치면 치료비보다 구조와 이송 비용이 커질 수 있습니다. 이 비용이 어느 보장 항목에서 얼마까지 지급되는지 확인합니다.

빌린 장비를 망가뜨리거나 잃어버린 손해는 배상책임과 휴대품 보장에서 모두 빠지는 약관이 많습니다. 현지 업체가 따로 운영하는 보험이나 면책 상품이 있는지 예약할 때 물어봅니다.

렌터카나 오토바이를 빌려 운전하다 다른 사람에게 입힌 손해는 여행자보험의 배상책임에서 빠지는 것이 일반적입니다. 차량을 빌릴 때 가입하는 보험으로 대비합니다.

7누가 함께 가입하는가

가족이 함께 떠난다면 한 사람이 가족 구성원을 묶어 한 번에 가입하는 방식이 있습니다. 가입 절차는 한 번이지만 보장과 한도는 사람마다 따로 적용됩니다. 함께 가입하면 보험료를 깎아 주는 상품도 있습니다.

어린이와 고령자는 가입 조건과 보장 내용이 성인과 다를 수 있습니다. 만 15세 미만은 법에 따라 사망 보장이 제외됩니다. 고령자는 가입할 수 있는 나이에 상한이 있거나 보장 한도가 낮게 정해진 상품이 있습니다.

일행 가운데 출발일이나 귀국일이 다른 사람이 있으면 그 사람의 보장 기간은 따로 맞춥니다. 가입한 뒤에는 각자 자신의 보험 증권과 긴급 연락처를 가지고 있어야 합니다. 떨어져 있을 때 사고가 나면 가입을 맡은 사람에게 연락이 닿지 않을 수 있습니다.

다른 사람이 대신 가입해 주더라도 가입할 때 묻는 건강 상태와 여행 목적은 여행하는 사람 각자의 사실대로 답해야 합니다.

미성년자가 보호자 없이 떠나는 수학여행이나 연수라면 단체로 가입된 보험이 있는지 주최 측에 먼저 확인합니다. 이미 가입되어 있다면 보장 내용을 받아 보고 부족한 부분만 따로 채웁니다.

8가입 시기와 보장 기간

여행자보험은 출발 전에 가입해야 합니다. 이미 출국한 뒤에는 가입할 수 없는 상품이 대부분입니다. 보장은 가입할 때 정한 시작 시각부터 종료 시각까지만 적용되므로, 집을 나서는 시각과 귀가하는 시각을 넉넉히 포함해 설정합니다.

귀국편이 지연되거나 일정이 늘어나면 보장 기간을 넘길 수 있습니다. 연장이 가능한지, 가능하다면 어떻게 신청하는지 미리 확인해 둡니다.

신용카드에 딸린 여행보험이 있는 경우에도 자동으로 적용되는지, 그 카드로 항공권을 결제해야 하는지, 보장 범위가 어디까지인지 카드사 안내에서 확인합니다.

유학, 워킹홀리데이, 장기 체류는 단기 여행자보험과 상품이 다릅니다. 단기 상품은 가입할 수 있는 기간에 상한이 있고, 체류 목적에 따라 가입 대상이 아닐 수 있습니다. 체류 기간과 목적에 맞는 장기 체류용 상품을 따로 알아보고, 체류하는 나라나 학교가 요구하는 보험 조건이 있는지도 확인합니다.

여행이 취소되거나 출발일이 바뀌면 보장이 시작되기 전에 보험사에 알려 계약을 취소하거나 기간을 바꿉니다. 보장이 시작된 뒤에는 보험료를 돌려받기 어려울 수 있습니다.

가입한 뒤에는 보험 증권과 약관을 파일로 받아 휴대전화에 저장합니다. 영문 가입 증명서가 필요한 일정이라면 보험사에 발급을 요청합니다.

9청구는 현지에서 받는 서류로 결정됩니다

보험금 청구에 필요한 서류는 대부분 현지에서만 받을 수 있습니다. 귀국한 뒤에는 다시 받기 어렵습니다.

서류는 받은 자리에서 이름과 날짜, 금액이 맞는지 확인합니다. 종이 서류는 받은 날 사진으로도 남겨 분실에 대비합니다.

병원에서는 여행자보험 청구에 쓸 서류라고 말하고 필요한 항목을 한 번에 요청합니다. 진단명과 치료 내용이 적힌 서류가 빠지면 영수증만으로는 심사가 어려울 수 있습니다.

10청구 기한과 방법

보험금 청구에는 기한이 있습니다. 상법에 보험금 청구권의 소멸시효가 정해져 있어 그 기간이 지나면 청구할 수 없습니다. 시간이 지날수록 사고 경위를 확인하기도 어려워지므로 귀국하면 미루지 않고 접수합니다.

접수는 보험사 앱이나 홈페이지에서 서류를 사진으로 올리는 방식이 일반적입니다. 금액이 크거나 심사가 필요한 건은 서류 원본을 요구하는 경우가 있으므로, 보험금을 받을 때까지 원본을 버리지 않습니다.

청구서에는 사고 일시와 장소, 경위를 적습니다. 현지에서 받은 서류가 현지 언어로만 되어 있으면 번역을 요구받을 수 있으므로, 서류를 받을 때 영문으로 발급해 줄 수 있는지 물어봅니다.

접수한 뒤에는 접수 번호를 기록해 두고, 보험사가 추가 서류를 요청하면 기한 안에 냅니다. 지급이 거절되거나 금액이 약관과 다르다고 판단되면 보험사에 근거 조항을 문의하고, 해결되지 않으면 금융감독원에 민원을 제기할 수 있습니다.